Новые ограничения вводят для МФО: к чему готовиться заёмщикам

Введение лимитов на количество микрозаймов, которые может оформить один заемщик, рассматривается как возможный инструмент для снижения высокой долговой нагрузки домохозяйств.

Идея заключается в ограничении количества кредитных продуктов, чтобы снизить риск долговой ямы и сделать рынок более безопасным для людей, сообщает ИА DEITA.RU.

Эксперты предупреждают, что эффект от такой меры может оказаться неоднозначным и не всегда положительным как для граждан, так и для рынка микрофинансовых организаций. Аналитик Екатерина Косарева в беседе с «Известиями» отметила, что формальные ограничения не способны полностью устранить экономическую мотивацию людей занимать деньги в сложных жизненных ситуациях.

Когда человеку отказывают в новом микрокредите из-за установленных законом лимитов, он ищет альтернативные источники финансирования. Иногда такие поиски приводят к заимствованиям у знакомых, родственников или к оформлению займов у третьих лиц, которые зачастую не регулируются законом.

Условия таких сделок могут сильно отличаться — процентные ставки, сроки возврата и ответственность за просрочку зависят только от договоренностей сторон. В результате создается риск перераспределения долговых обязательств в теневую зону, где у заемщика отсутствуют юридические гарантии и защита.

Что касается рынка микрофинансирования, то эксперты считают, что для крупных и средних микрофинансовых организаций новые ограничения не станут существенным ударом. Они обладают достаточной финансовой устойчивостью и диверсифицированными моделями ведения бизнеса, что позволяет им адаптироваться к новым требованиям и искать альтернативные стратегии.

В то же время небольшие МФО уже и без ограничений сталкиваются с жесткой конкуренцией и строгим законодательством. Ввод лимитов, вероятно, повлияет на их продуктовые линейки — компании могут вынуждены будут пересмотреть ассортимент предлагаемых услуг, повысить требования к скорингу и более тщательно анализировать платежеспособность клиентов.

В перспективе эти изменения могут укрепить всю отрасль и сделать ее более устойчивой, что отметила Косарева. Особое внимание эксперты советуют уделить тем заемщикам, у которых уже есть несколько активных микрозаймов.

Для них установленные лимиты могут стать критическим ограничением, побуждающим к поискам неофициальных каналов рефинансирования или к росту просрочек, если рядом нет подходящих альтернатив. В таких ситуациях возникает противоречие между формальным регулированием и реальными потребностями людей.

Поэтому необходимо разрабатывать гибкие механизмы поддержки, способные помочь заемщикам выйти из долговой ямы. Важной частью этого должна стать система программ реструктуризации, реализуемых под контролем судебных или административных органов, чтобы обеспечить баланс между защитой потребителя и стабильностью рынка.